[破解中小企业融资难题的调查]中小企业为什么要融资

破解中小企业融资难题的调查 最近，我们下企业，到银行，对汨罗市中小企业融资难问题进行了深入调查。调查表明：中小企业普遍资金短缺，融资困难，融资渠道单一。

融资难的问题体现在三个方面 融资水平低。部分金融机构对中小企业“惜贷”严重。汨罗市贷款金额为39.5亿元，存款金额为76.8亿元，贷存比为51.4%，远低于国家规定的75%的存贷比控制标准。而乡村中小企业缺乏融资平台，求贷无门，部分企业甚至无信贷记录。据统计，汨罗市的乡村中小企业在各金融机构的贷款金额为6705万元，仅占全市中小企业贷款金额的16%，但实际融资需求量在3亿元左右。

融资结构失衡。在汨罗市各金融机构新增贷款严重失衡，有3家银行贷款出现负增长。

融资成本高。中小企业贷款门槛高，成本高出贷款基本利率50%以上。申贷过程中要向中介机构交纳评估费、登记费等，费用达到利率的50%。其次是实行优惠利率政策面不广，商业银行对中小企业通常实行高于大型企业的浮动利率，而民间借贷费用更高，增加了中小企业融资成本。

中小企业融资困难的原因 中小企业失信。中小企业大多是家庭经营、合伙经营发展起来的，产权单一，规模较小，科技含量低，经营不规范，受政策调整、市场波动影响大，抗风险能力不强，经营行为短期化严重。部分中小企业财务管理混乱，会计核算资料不规范。还有部分中小企业在资产确认、计量、记录和报告中，故意违背真实原则，使金融机构对其财务报表的真实性难以判断。绝大部分中小企业缺乏有效的抵质押物。通过对汨罗73家中小企业抽样调查，只有6家办理了国有土地使用权手续，其余的只有集体土地使用权，还有一小部分是租赁集体土地经营。这些都直接或间接导致金融机构对中小企业缺乏足够的信心，一般都不愿向其放贷。

金融机构惧贷。向中小企业放贷，大多体现为小额分散贷款，人力成本高，贷后管理难度大，存在较高的风险，金融机构难以走出“效益不高不愿贷，怕担风险不敢贷，缺乏产品不能贷”的思维定势。此外，国内商业银行尚未建立专门针对中小企业的信用评级体系、管理办法和相应的管理评估系统，很难准确、及时、完整地掌握中小企业的资信状况、偿债能力、经营动态和融资需求，从而出现心理障碍，不敢贷也不愿贷。

政府部门缺位。调研情况表明，中小企业主反映最强烈的是，在融资上政策差别过于悬殊，重园区，轻乡村中小企业的倾向比较严重。此外，由于可用财力有限，汨罗市尚未建立中小企业贷款风险补偿机制，缺乏按中小企业贷款增量给予金融机构适度的风险补偿，导致财政调控方式单一，杠杆乏力，在一定程度上影响了中小企业融资。

有效沟通不足。这种沟通主要是政银企三方的交流与合作。在接受调查的73家汨罗市中小企业中，39家未与金融机构建立信贷关系，占53.4%。从金融机构来看，认为中小企业生命周期短，经营规模小，诚信度低，不值得扶持。从政府层面来看，总认为银企合作是纯粹的市场行为，无需过多行政干预，促进银企交流缺乏长效机制，导致中小企业和金融机构之间存在严重的认识误区和沟通隔膜。

破解中小企业融资难的对策 银企双方加强互信合作。牢固树立三种意识：一是互信才互利的意识。牢记银企是共生共赢的关系，改变中小企业与金融机构的隔膜疏远状态，加强联系，加强合作，增进了解，增进互信，为融资创造基础性条件。利用现代金融服务网络平台，加强银企信息交流与共享，解决信息不对称、交流不畅通的问题，在互信中互利，在共生中共赢。二是有为必有位的意识。中小企业要在自身发展上有所作为，牢固树立“有发展才有支持”的理念，苦练内功，提升素质，不断增强核心竞争力，树立良好形象，增加信誉份额。金融机构要在服务上有所作为，乐于、敢于、善于与中小企业打交道，对产权清晰、管理科学、盈利能力强、发展潜力大的中小企业，该出手时就出手，敢于放贷，敢于支持。政府部门在推动银 企交流上有所作为，搭建合作平台，优化金融生态，确保银企共享共通，互联互利。

中小企业提升素质。对中小企业来说，发展才是硬道理，实力就是真信誉。一是提升竞争实力。规范经营管理，建立现代企业制度，确保产权明晰，规范高效。提高管理层的素质，确保熟悉金融政策，善于运用金融知识，争取合适的融资方式。加快转型升级步伐，提高科技含量，扩大经营规模，增强市场竞争力，在激烈的市场竞争中持久稳健发展。二是规范财务管理。建立完善的企业财务制度、内控制度和监督机制，提升会计人员道德素质和业务水平，通过制度规范经营行为，杜绝假报表现象发生，确保财务信息的完整性、准确性和真实性。强化经营管理者的信息披露意识，提高信息透明度，并注重与金融机构建立长期的合作关系，降低金融机构信贷过程中的信息搜集成本和监督管理成本。三是树立诚信形象。特别强调守法经营，以诚为本，建立自身良好的市场信誉。比如定期向债权金融机构提供完整、准确的财务信息，并在经营过程中充分尊重金融机构债权，杜绝逃废债务和挪用贷款等失信行为的发生。

金融机构盘活机制。一是抓大不放小。银行必须摒弃嫌贫爱富的观念，既注重效益抓大客户、大企业，又着眼长远发展中小企业，争取政策支持，努力增加对中小企业的有效信贷投入。认真落实“县域内银行业金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款”的要求，对符合国家产业政策和环保要求的中小企业，在信贷投放上重点扶持；
对基本面和信用记录良好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现资金困难的中小企业，加大信贷及多元化融资支持。二是创新信贷产品。主动发掘中小企业信贷需求，积极创新中小企业信贷产品、服务方式，为中小企业量身打造信贷服务。不断创新中小企业贷款担保、抵押方式，在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等担保方式。创新中小企业贸易融资手段，拓展供应链融资，将信贷产品、资金结算、理财产品、电子银行等产品与贸易融资产品有效结合，加强中小企业融资财务顾问和咨询服务，为中小企业提供全方位的金融服务。三是激活扶持、培养中小企业的积极性。不因一个企业失信而否决一个产业，不因一笔不良贷款而封杀一个地区。在机制上放开，摒弃“一刀切”的做法，贷款既强调从严控制，规避风险，又讲究审慎灵活，敢于创新。在激励上放开，杜绝“一棍子打死”的方式，消除基层信贷人员对中小企业“多贷多风险，少贷少风险，不贷无风险”的隐忧，有效激活其培育中小企业客户、扶持中小企业发展的积极性。

政府部门优化服务。政府在融资方面提供的大力支持和周到服务，助推中小企业发展壮大。一是完善信用体系。加强领导，制订统一规划，明确各部门的分工和职责，着力推进中小企业信用信息数据库建设，建立中小企业信用档案，扩大信用信息使用范围。督促和引导中小企业守信用、重合同，依法规范经营，加强信息披露，维护金融债权，不断优化金融支持中小企业发展的环境。二是夯实融资平台。建立多层次、多元化的中小企业信用担保机构体系，特别是重点兼顾乡村中小企业。发挥政策性担保机构的引导作用，壮大发展商业性民营担保机构，鼓励发展会员制担保机构，对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税，改善 担保业发展环境，为中小企业融资提供良好的服务。三是规范中介服务。深化中介机构改革，实行市场化、公司化运作，形成中介市场竞争机制，为中小企业提供全方位服务。强化对各类中介机构从业人员的职业道德教育和服务监管力度，严厉打击弄虚作假的行为，净化中介服务市场，明确和降低中介服务的收费标准，统一和规范中介机构行为。