保险市场的自组织分析

◆ 中图分类号：F840 文献标识码：A

内容摘要：自组织理论在社会科学的研究中发挥了很大作用，保险市场可以说就是一个自组织系统。实现保险市场稳定或有序的途径是通过外界给保险市场输入物质、能量和信息流，使保险市场系统的总熵减小。本文认为处理政府同保险市场的关系应以保险市场自组织作用为主，以政府外部对保险市场系统的作用为辅。

关键词：自组织 保险市场 系统

自组织理论概述

自组织理论是研究系统自组织过程中机制、规律和形式的科学，它强调从世界的本身去研究世界。伊里亚•普利高津（IlyaPrigogine）的耗散结构理论（Dissipative Structures）是自组织理论中的最重要部分。耗散结构理论于1969年提出后，在物理学、天文学、生物学、经济学、哲学等自然科学和社会科学的很多领域都产生了巨大影响。耗散结构理论可概括为：一个远离平衡态的非线性的开放系统（不管是物理的、化学的、生物的乃至社会的、经济的系统）通过不断地与外界交换物质和能量，在系统内部某个参量的变化达到一定的阈值时，通过涨落，系统可能发生突变即非平衡相变，由原来的混沌无序状态转变为一种在时间上、空间上或功能上的有序状态。这种新的宏观有序结构，由于需要不断与外界交换物质或能量才能维持一定的稳定性，而且不因外界微小的扰动而被破坏，因此称之为“耗散结构”。这种耗散结构能够产生自组织现象，所以耗散结构理论也叫“非平衡系统的自组织理论”。它解决了开放系统如何从无序转化为有序的问题，从而把一般系统论向前推进了一大步。

要理解自组织理论，关键是了解以下几个概念和范畴：

远离平衡态。远离平衡态是相对于平衡态而言的。平衡态是指孤立系统经过无限长时间后，稳定存在的一种均匀无序的状态，对孤立系统来说，系统的自发运动总是向着熵增加的方向，随着时间的推移，只可能从有序变为无序，而不可能自发地从无序变为有序。远离平衡态是指系统处在力和流的非线性区，将系统往远离平衡的非线性区推，从而有可能形成有序结构。远离平衡态还是对系统开放性的一种说明，它放大了系统的开放性，加大了外界对系统的影响。

非线性相互作用。线性系统是指整体完全等于部分之和。非线性意味着部分加总不等于整体。自组织系统是非线性系统，其系统内的元素之间、子系统之间存在极其复杂的非线性相互作用。这种非线性相互作用具有无穷的多样性、差异性、可变性和非均匀性。它是系统产生耗散结构的内部动力学机制，是系统形成有序结构的内在原因。

开放系统。自组织系统始终不断地与外界交换物质和能量。热力学第二定律指出，在开放的条件下，系统的熵增量dS是由系统外部的熵变deS和系统内部的熵变diS两部分组成的，即：dS = deS +diS。热力学第二定律要求系统内的熵变非负，即diS≥0。因此，只有在deS＜0，且这个外部负熵流足够强的情况下，才能抵消掉系统内部的熵变diS，使系统的总熵增量dS＜0，总熵S减小，使系统向有序的方向演化。

正反馈机制。开放系统形成耗散结构的体系，内部还必须具有非线性的正反馈机制。反馈系统的输出回送到输入，影响系统再输出的过程。正反馈是一种自我复制、自我放大的机制。

涨落。一个系统可测的宏观量是众多子系统的统计平均值。但系统在每一时刻的实际测度并不都精确地处于这些平均值上，而是或多或少有些偏差，这些偏差就叫涨落。涨落是偶然的、杂乱无章的、随机的。正常情况下，由于系统相对于其子系统来说非常大，这时涨落相对于平均值是很小的，即使偶尔有大的涨落也会立即耗散掉，系统总要回到平均值附近，不会对宏观的实际测量产生影响，因而可以被忽略掉。然而，在临界点附近，这时涨落可能不自生自灭，而是被正反馈机制（非线性机制）不断放大，使微涨落变为巨涨落，最后促使系统原宏观态失稳。

突变（Catastrophe）。阈值对系统性质的变化有着根本的意义。在控制参数越过临界值时，控制参数的微小改变导致系统状态明显大幅度变化的现象，叫做突变（或相变）。耗散结构的出现都是以这种临界点附近的突变方式实现的。在适当调节系统控制参量的情况下，系统可以平稳方式而不是以间断跳变的方式实现相变。

有序性。耗散结构最本质的东西是它的有序性，这种有序性能否保持较长一段时间，实质上是耗散结构的稳定性问题。结构有了稳定性，也就有了事物的规律性，这不仅使自然科学成为可能，而且也使社会科学成为可能。

序参量。自组织理论引入了序参量的概念来描述复杂系统。一般来说，序参量支配系统各个部分，系统整个联系的“有关信息”将由序参量提供，系统演化的最终结构和有序程度也决定于序参量，我们可以改变序参量使系统的情况发生变化。如在激光系统中，光场强度是序参量。

利用自组织理论对保险市场进行分析

保险市场系统作为社会物质系统的子系统，它的运行和演化具有自身的规律性，自组织就是其规律之一。为此，笔者首先运用自组织的有关理论对保险市场进行简要分析。

（一）保险市场运行和演化具有自组织过程

保险市场是经济发展到一定阶段自然产生的一种经济范畴，它是保险市场系统的各元素和子系统相互联系、相互制约、相互作用而自发形成的一种系统。在保险市场运行演化过程中，一个保险市场构成要素发生变化后，其他的要素都会发生相应的变化，从而形成新的保险市场秩序。根据亚当•斯密关于市场是“看不见的手”的论述也可说明，保险市场各要素相互依存、相互作用带来保险市场的自发秩序。因而保险市场的运动及保险市场功能的实现是一种自组织过程。

（二）保险市场系统是开放、耗散、复杂的巨系统

保险市场系统的开放性表现在保险市场只有不断与环境交换物质、能量、信息，才能保持物质能量平衡，保险市场交换只有与生产、消费、分配等环节密切联系，才能保持正常的运行。保险市场系统的开放性是保险市场能够从无序到有序的关键。同时保险市场系统是一个复杂系统，其复杂性不仅在于其包含大量的子系统和层次，而且还在于其子系统和要素间存在政治的、经济的、社会的、伦理的等各种复杂的关系。保险市场系统的开放、耗散、复杂性使得保险市场子系统之间能够通过非线性相互作用产生协同现象和相干效应，形成新的结构有序和功能有序。

（三）保险市场具有自组织的能力

作为保险市场系统核心的保险市场机制，具有自动调节保险市场各要素的配置与流动，并与外界进行物质能量交换的功能。一方面，保险市场是无序的，如混沌理论描述的那样，靠得非常近的保险市场要素，随着时间的推移会发散开来，两个相距很远的保险市场要素，又可能无限地靠近，它们在混沌区中随机地运动，因此无法描述它们的“轨道”，无法预测其未来的状态。另一方面，保险市场又具有自组织性和有序性，保险市场作为在经济自然运行演化活动中起作用的“自然力量”，可以依据投保人的选择权和保险市场主体的灵活反应自行完成众多微观供需过程，实现资源的自动配置。

（四）保险市场各要素之间有非线性作用

对于保险市场中各要素来说，它们之间的相互作用过程也是非线性的。保险市场系统的非线性表现在：一方面，保险市场系统的要素之间、子系统之间存在复杂的非线性相互作用；另一方面，保险市场系统在时间发展变化过程中和空间范围内的展开都是非线性的。比如，原保险市场、再保险市场以及保险中介市场等都是保险市场的子系统，这些子系统内部要素的相互作用（如投保人与保险人的相互作用），以及子系统之间的相互作用都表现出非线性的特征。另外，保险市场变量的变化也以“涨落”为常态，且系统具有良好的自动消除涨落和保持平衡的能力。

保险市场的自组织过程及其同政府的关系

通过以上对保险市场自组织的理论、方法和运行演化机理分析，笔者尝试描述保险市场的自组织过程，并从自组织系统的角度重新审视保险市场同政府的关系。

（一）保险市场的自组织过程

在现代完善的保险市场条件下，保险市场系统内的各元素或子系统通过保险市场主体的交换关系建立联系，从而成为一个集合或系统，系统内各元素或子系统相互联系、相互作用、相互制约。在保险市场正常状态下，不需要外界的特定干预，通过保险市场主体的非线性相互作用，使保险市场系统处在力和流的非线性区，保险市场要素不易受到主线性区的吸引，与其他要素间更易形成相互制衡的稳态结构，从而保持着保险市场系统的结构有序和功能有序。当系统内部元素和子系统发生变化时，变动信息通过价格这一控制参量横向传递，由于保险市场主体对信息评估的差异性从而产生的分散决策及行动，不断吸收着保险市场的波动，从而在保险市场变动的情况下保持了保险市场系统的稳定和有序性。

由于存在着自组织的正反馈机制，随着保险市场内部正熵的不断积累，保险市场自我扩张、自我放大及非均衡因素不断增强，在临界点（阈值）附近，保险市场的微小涨落被正反馈机制不断放大，微涨落变为巨涨落，导致保险市场系统的状态发生突变（相变），保险市场原宏观态失稳，保险市场系统由有序进入混沌。在这种情况下，必须从保险市场系统外部输入物质、能量或信息流等负熵，抵消保险市场内部自我扩张产生的正熵，使保险市场系统的总熵增量为负（即dS=deS +diS＜0 ），才能抑制保险市场巨涨落的自我扩张趋势，使保险市场在新的结构下由混沌重新走向有序。

（二）保险市场同政府的关系

如前所述，通过保险市场系统内部各要素及子系统的相互作用，保险市场在一段时期内能通过自组织过程形成一种稳定有序的保险市场结构。但在较长时期，保险市场内部的正熵随时间不断增大积累，最终会导致保险市场突变，使保险市场失稳。因此，只靠保险市场的自发调节作用，不能保证保险市场长期的稳定有序和自组织功能的发挥，必须通过保险市场与外界环境不断地进行物质、能量和信息交换，外界给保险市场注入足够强的负熵流，抵消保险市场系统内部的熵增量，使保险市场系统的总熵S减小，才能保证保险市场向有序的方向演化。即保险市场形成有序结构需要内部和外部两方面条件，其中以保险市场内部的自组织作用为主，以政府从外部对保险市场系统的作用为辅。

由于政府的行为目的同保险市场主体的行为目的不一致，因而，政府除了应承担的公共服务等社会经济职能外，在同保险市场的关系上，政府应当独立于保险市场系统之外，充当保险市场运行监控者的角色。政府的作用主要是根据保险市场系统的序参量（保险供求关系）状况，通过向保险市场输入宏观信息、直接输入或导出物质能量等方式影响保险市场控制参量（价格），保持保险市场系统物质、能量的平稳和保险供求关系的稳定性。当保险市场自我扩张过快时，政府就应通过保险市场系统外部的紧缩政策为之减速，紧缩政策的实质是通过外部吸收系统过度的物质和能量，抵消保险市场内部过多的正熵。对此，可采取一些必要的政策手段，比如：通过提高准入门坎以减少保险市场主体的增加速度，或通过提高最低偿付能力标准以降低保险机构的业务扩张速度等，从而实现保险市场系统总熵增量为负。

参考文献：

1.陈忠，盛毅华.现代系统科学学[M].上海科学技术文献出版社，2005

2.李士勇等.非线性科学与复杂性科学[M].哈尔滨工业大学出版社，2006