基于大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型研究

摘要：大数据等新兴互联网技术的应用及其衍生的互联网金融正不断地改变着中国金融业的格局，互联网金融直接或间接地冲击着传统金融存、贷、汇等基本业务，使其面临着前所未有的挑战。本文通过梳理互联网金融发展的概况、调研互联网金融对传统金融业的冲击影响，进一步分析了传统商业银行转型路径。

关键词：大数据时代  互联网金融  商业银行  转型

随着信息技术的发展及互联网金融的不断创新，金融服务中产生海量数据的价值越来越受到重视。近几年来，互联网金融行业不断发展壮大，互联网金融（InternetFinance）是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的金融模式，通过互聯网金融创新，其不断介入如资金融通、资金供需双方匹配、金融资源配置、企业及个人征信等传统金融业核心业务。

一、大数据时代下互联网金融发展现状

互联网金融主要起源传统金融机构本身互联网化，或者非金融机构提供金融服务从而衍生互联网金融业务。传统金融机构互联网化主要始于传统银行主动迎接互联网，如早期开通网上银行服务，而从非金融机构方面来看，互联网金融早年业务主要为第三方支付，为伴随电子商务的兴起而发展壮大。

当前，互联网金融在西方国家发展情况各有不同，美国由于其传统金融机构发展时间长，并积极转型、充分利用互联网技术推广自身业务，因此在美国互联网金融对传统金融机构冲击较小，也压缩了非金融机构开拓互联网金融业务的空间。日本互联网金融发展迅速，主要为互联网公司开辟金融业务，进而逐渐主导了互联网金融的发展。国内互联网金融萌芽于传统银行退出的网上银行，伴随着淘宝、京东等电商平台的建立、特别是第三方支付的出现而迅速扩展壮大，近几年来，随着余额宝、微信支付等问世，第三方支付深深融入寻常百姓日常生活之中，不断推进无现金化社会进程，同时互联网保险、互联网小额贷款等各种互联网金融产品迅速发展及互联网金融的应用普及，极大地便利了人民工作生活并改变着人们生活方式，可以说，我国互联网金融的高速发展给我国社会经济生活带来了翻天覆地的变化。2014年李克强总理多次提及互联网金融并强调其与传统商业模式的结合，2015年3月互联网金融首次写入两会报告并受到高度重视。

互联网金融的本质依然是金融，其有效控制风险的核心要务不能改变。在当今大数据时代，我们每个个人及企业等个体都是数据的生产者、使用者，随着计算机技术的发展，积极运用庞大数据资源、勇于利用多种方法来估算未来的金融风险至关重要。基于大数据的互联网金融模式为解决中小企业融资难融资贵、丰富国民理财方式、提高居民保险意识等方面都有举足轻重的作用。作为新兴互联网金融的典型代表，国内阿里巴巴、腾讯、百度等公司积极建设云服务和大数据基地，使得基于大数据的互联网金融研究具有先进生产力并极具现实意义。在大数据时代，互联网金融具有即时性与移动化、覆盖广与发展快、互动强与透明化、成本低与高效率、管理轻与风险小等特征。

二、互联网金融对传统金融的影响

凭借云计算、大数据等信息技术的优势，互联网金融的迅速发展对金融业资源配置产生了巨大的影响，造成了对传统金融业务强大的冲击。互联网金融对传统金融的影响主要体现对传统支付方式、传统存贷业务、金融理财市场以及传统保险与券商行业的冲击等几个方面。

第三方支付业务最早兴起于互联网金融公司作为中介企业，为线上交易双方提供资金转移业务，2005年马云于达诺斯经济论坛中提出第三方支付的概念，第三方互联网支付开始了高速发展，2013年互联网支付牌照的企业即达79家，此后伴随着第三方支付整体发展日趋成熟，第三方互联网支付发展赠速放慢，移动支付取得重大突破，形成由线上向线下渗透并在国内全面发展。第三方支付直接培养形成了大众新的支付方式与支付习惯，从而不断挖掘传统银行客户资源，不断降低银行客户忠诚度与依赖度。第三方支付凭借其快捷、便利的服务，与学校、医院、公交、共享自行车等公益事业单位、传统服务行业及新兴行业的合作，不断推出多元化的便民应用，使得第三方支付不断侵蚀传统商业银行存汇款业务、结算业务及其银行吸储功能，不断弱化商业银行的中介功能。互联网金融在支付结算领域直接冲击着传统商业银行的网上银行业务，并进一步影响线下领域业务，不断侵蚀传统银行业支付结算业务。

互联网金融的发展，打破了传统商业银行存贷业务近乎垄断的行业地位，极大地提高了资金的使用效率，并中小企业及个人能更加便利的获得金融服务。传统银行由于对贷款人信息全面掌握很有难度，为降低不良贷款率，银行放贷对贷款企业或个人授信资质及其担保条件要求严格，对贷款的批准更加的谨慎，这使得中小企业及其普通个人难以获得传统银行的资金支持，而互联网金融凭借其与生俱来的优势，通过对大数据的挖掘、应用，有效解决了信贷业务信息不对称的难题。随着利率市场化程度的提高，传统银行的大企业客户一旦被互联网金融渗透，更将触及商业银行根基。此外，互联网金融也有效分流了部分传统银行的存款业务，特别是小额存款业务，同时，由于第三方支付的延迟功能，大量支付结算资金沉淀于第三方支付机构，形成传统银行存款的挤出渠道。

互联网金融平台借助其公开、透明的金融平台，凭借其在线操作快捷便利甚至定期自动转入的理财方式、客户利益最大化的经营模式、客户面广运行成本低的良好优势，创造了互联网理财市场的繁荣，对传统金融机构理财业务形成了强烈的威胁。2013年推出的“余额宝”业务，迅速使得天弘基金稳居国内基金规模第一的龙头位置，此后国内网络巨头腾讯、百度及其他互联网公司纷纷进军第三方理财市场。互联网金融理财首先其创新了产品销售渠道，打破了银行对理财渠道近乎完全的掌控，其次互联网理财凭借客户资源优势，形成了对传统银行客户资源的大力冲击，而随着互联网金融的发展与成熟，凭借其操作便捷及其产品收益的优势，不仅是集中于碎片化理财的草根客户，更多高净值客户资源不断汇入互联网理财的新潮，使得传统银行存款分流压力日益增大、商业银行理财业务利润空间收窄，这无疑构成了传统商业银行的巨大威胁。

此外，互联网金融成功渗入保险领域，丰富了保险产品，有效提高了全民保险意识，使得互联网保险业务迅速成为保险业不可或缺的重要部分，互联网金融对券商的影响主要是有效提高证券市场的效率、降低了交易成本，同时也对券商经纪业务造成了显著的冲击影响，现在互联网已成为券商流量导入、产品销售和资讯提供的主要渠道。

三、传统商业银行的转型

大数据技术的迅速发展及互联网金融的普及应用，倒逼着我国利率市场化，增大了传统银行转型与金融创新压力。同时传统商业银行本身其以利差收入为主、主要服务大客户的发展模式与当前我国新技术、新经济的发展形势严重脱节，使得传统商业银行发展乏力，传统商业银行结合大数据、互联网等新技术的转型创新刻不容缓。

首先，商业银行应严格树立服务客户的金融理念，抓住金融科技的浪潮，深度整合互联网技术，建立健全征信体系，创新互联网金融业务，充分利用互联网思维来进行转型;其次，商业银行应充分利用自身声誉优势、渠道优势、信息优势、客户资源等自身优势，广泛利用银行、证券、保险等金融媒介，为客户现金管理、投资理财、融资信贷等方面提供个性化的方案;第三，实施"大零售"转型战略，通过结合大数据技术大力发展消费金融、创新银行产品提升客户资产收益、做强做大交叉销售提高客户价值、提升资产管理能力积极发展私人银行等途径，不断提高零售业务在银行总营收中的占比;第四，通过“混业经营”扩宽转型路径，通过大力发展中间业务及新型投资业务，提高多渠道营收收入，吸取国外全能型银行的成功经验，在我国法律框架范围内，积极向混业经营转型。

四、结论

我国传统商业银行在当前国内宏观经济基本面下行、利率市场化的形势下，面对互联网金融快速发展与日趋成熟的严重冲击，必须树立以客户为中心的金融服务理念，积极拥抱大数据、互联网等新兴技术，根据自身优势大力发展“大零售”或“混业经营”模式，积极实施传统商业银行的转型发展。

参考文献：

[1]孙杰.传统银行的互联网思维与互联网金融融合之道[J].北京金融评论，2014（4）：32-38.

[2]冯元，赵桢洁.创新金融服务收获累累硕果[J].中国城市金融，2016（10）：17.

作者单位：中国建设银行合肥滨湖新区支行